Имущественное страхование: краткое руководство для страхователя

23.04.2005

Экономический еженедельник "Эпиграф" №15 (515) от 23.04.2005

Страхование сегодня воспринимается в деловом мире как эффективное средство достижения системности и планомерности развития бизнеса. Однако то обстоятельство, что страховые компании – также участники бизнеса, преследующие свои коммерческие цели, заставляет искать способы повышения надежности страхования. Один из возможных вариантов – привлечение профессионального посредника – страхового брокера. Действуя в интересах клиента, он обеспечит разработку надежного страхового продукта, эффективно защищающего все стороны бизнеса. Именно так и делается при заключении 80% договоров страхования во всем мире. Те же, кто решил оформить страховку самостоятельно, надеюсь, смогут в этой статье найти полезную информацию. Оговорюсь сразу, что речь здесь пойдет только об имущественных видах страхования.

Глоссарий

• Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности.
• Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховой компанией (страховщиком).
• Объект страхования – то, что страхуется (имущество, ответственность, финансовый риск и т.д.).
• Страховой случай – событие, с которым договор страхования связывает обязанность страховой компании выплатить страховку (повреждение имущества, угон машины, наступление ответственности и т.д.).
• Страховая премия – вознаграждение, уплачиваемое при заключении договора страхования страховой компании.
• Страховая выплата – выплата, которую производит страховая компания при наступлении страхового случая.

Справка

Лицензия выдается не на страхование вообще, а на каждый вид страхования в отдельности. Поэтому, заключая договор страхования, не лишним будет удостовериться в том, что выбранный страховщик имеет лицензию на осуществление необходимого вида страхования. Российское законодательство запрещает зарубежным страховым компаниям работать на российском рынке страхования.

Договор страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Договоры страхования ответственности заключаются в пользу выгодоприобретателя, которым будет являться в таком случае потерпевшее лицо.

Гражданский кодекс РФ предусматривает общие правила заключения договоров. И договор страхования в этом смысле – не исключение. По закону, договор заключается путем акцепта оферты. Иными словами, путем принятия предложения о заключении договора. Предложение о заключении договора может быть принято как путем подписания одного документа с условиями договора (так на практике чаще и происходит), так и путем обмена документами, письмами и т.д.

Для страхования Закон предусматривает также особый способ заключения договора. Договор страхования может быть заключен путем выдачи страховщиком на основании заявления страхователя, страхового полиса. Письменное заявление страхователя может являться неотъемлемой частью договора страхования. Запись об этом должна быть сделана в полисе или договоре.

Закон предусматривает возможность изложить условия договора страхования в правилах страхования. Правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне страхового полиса, а могут быть выданы при заключении договора страхования страхователю. Особое внимание необходимо обратить на следующее обстоятельство. При заключении договора на основании правил страхования, изложенных в отдельном документе, в тексте полиса или договора должна быть не просто дана отсылка к этим правилам как к неотъемлемой части договора, но и сделана запись о том, что страхователю правила страхования вручены. Без подтверждения подписью страхователя факта выдачи ему правил страхования, страховщик не сможет ссылаться на эти правила при возникновении спора.

На практике случается и обратная ситуация. Вспоминается недавний пример, когда на консультацию к специалистам страхового брокера пришел гражданин, заключивший договор страхования с известной страховой компанией. При этом им был подписан «не глядя» страховой полис, содержащий явное указание о том, что правила страхования страхователю вручены. После наступления страхового случая гражданин не выполнил обязанность, предусмотренную правилами страхования, и получил правомерный отказ в выплате страхового возмещения.

Что сделать в этой ситуации? Увы, уже ничего. Но можно дать один универсальный совет, который необходимо помнить любому человеку, претендующему на право называться человеком цивилизованным. Прежде чем что-то подписать, необходимо то, что будет подписано, прочитать. И никогда не подписывать того, с чем не согласен.

Заявление, на основании которого выдается полис, как правило, заполняет страхователь; он же несет ответственность за правильность сведений, указанных в нем. При заключении договора страхования страховщик имеет право оценить степень риска, запросив дополнительные сведения, осмотрев объект страхования и т.д.

Страховой полис или договор страхования должны содержать подпись уполномоченного лица страховой компании и, как правило, ее печать. При этом применение факсимильного оттиска подписи недопустимо, несмотря на то, что практика эта во многих страховых компаниях существует. При получении полиса или подписании договора необходимо проверить наличие полномочий у лица, поставившего в документе свою подпись. Нередко полномочия сотрудника, подписывающего договор, бывают ограничены и, подписывая с вами договор, он за рамки этих ограничений выходит. При возникновении спора страховщик может сослаться на то, что лицо, подписавшее договор, действовало за пределами своих полномочий, а, следовательно, подписанный им договор не создает обязанностей для страховой компании.

Думаю, не лишним будет еще раз сказать о полезности сложившейся в настоящее время практики, когда при заключении договора, текст которого изложен на нескольких страницах, обе стороны визируют своими подписями каждую страницу договора.

Независимо от того, какая именно письменная форма выбрана для заключения договора, в ней должны быть оговорены все существенные условия договора. Существенные условия – это такие условия, с которыми закон или сами стороны связывают действительность заключенного договора.

Законом обычно предъявляются некоторые минимальные требования относительно того, какие условия должны быть согласованы, чтобы договор считался заключенным. В частности, при заключении договора страхования Гражданский кодекс требует согласовать объект страхования, условия наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой случай), размер страховой суммы, срок действия договора страхования. Без этого договор страхования считается не заключенным.

Стороны могут по своему желанию расширить перечень существенных условий. Для этого достаточно одной из сторон заявить о своем требовании согласовать при заключении договора то или иное условие.

Первым из предусмотренных законом существенных условий является объект страхования. По договору имущественного страхования может быть застраховано как само имущество, так и имущественные интересы страхователя. Довольно трудно охватить четким определением термин Закона «имущественный интерес». Закон дает лишь открытый перечень того, что может быть застраховано по договору имущественного страхования. Это – риск гибели, недостачи, повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, риску убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе, риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Отметим, что ответственность по договору может быть застрахована только в случае, прямо предусмотренном Законом.

Здесь же необходимо сказать об одном существенном ограничении, налагаемым Законом. При страховании имущества у лица, в пользу которого это страхование осуществляется, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть законный интерес в сохранении имущества. За простой, на первой взгляд, формулировкой кроется весьма сложная правовая проблема, не получившая пока, к сожалению, однозначного разрешения. Понятно, что у собственника имущества интерес в его сохранении есть всегда. А вот у арендатора, пользующегося, например, транспортным средством? Зависит ли наличие интереса от того, несет ли он имущественные затраты в случае гибели имущества? На все эти вопросы однозначного ответа нет. Судебная практика разрешила пока очень немногие трудности в части определения наличия страхового интереса. В частности, практика высших судебных инстанций свидетельствует, что в случае с арендой автомобиля арендатор имеет интерес в сохранении, но интерес этот связан с имущественными потерями, вызванными невозможностью использования застрахованного имущества, и этим ограничен. Как бы то ни было, принимая во внимание сказанное выше, застраховать в свою пользу автомобиль любимой тещи не удастся.

Необходимо помнить, что обязанности проверять наличие страхового интереса у страховщика нет. Этот вопрос его не будет беспокоить до самого момента наступления страхового случая. Ведь признание договора недействительным позволит снять с него обязанность по выплате страхового возмещения по, возможно, крупному убытку. Так что, учитывая сказанное выше, страхователю при заключении договора страхования следует со всей серьезностью отнестись к анализу своего страхового интереса. Можно также рекомендовать указать в договоре страхования, какими документами стороны договорились подтвердить наличие страхового интереса. В этом случае вероятность возникновения спора можно будет минимизировать, но, увы, не исключить.

С объектом страхования связаны два важных для страхования параметра. Это – страховая стоимость и страховая сумма. И если страховая стоимость может и не быть указана в договоре страхования, то страховая сумма является одним из существенных условий. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения. Сумма эта определяется соглашением сторон, однако, она не должна превышать страховой стоимости страхуемого имущества. Страховая стоимость: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В случае, если страховая сумма установлена больше страховой стоимости, договор страхования считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом излишне уплаченная часть страховой премии страхователю не возвращается. На практике это означает, что даже очень дорогой сердцу автомобиль нельзя застраховать на сумму, большую его действительной стоимости. Вернее, застраховать можно, но страховое возмещение в любом случае будет не выше страховой стоимости имущества.

Юрисконсульт ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок»

Продолжение...

<< Наши Публикации