Отстоять свои права

03.11.2008

Коммерческая недвижимость Сибири №22(57) от 3 ноября 2008 г.

На рынке коммерческой недвижимости нередко случаются прецеденты, в том числе негативные. Самостоятельно защитить свои права могут далеко не все. В ситуации, когда задействовано имущество – речь идет о крупных средствах, поэтому страховщики рекомендуют страховать, а страховые брокеры – отстаивать свои права. О различных прецедентах в этой сфере мы поговорили с Нелей Огнёвой, начальником отдела урегулирования убытков ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок». О процедуре судебного взыскания страхового возмещения рассказала Оксана Ковалева, юрисконсульт этой компании.

- Расскажите, часто ли в вашей практике встречаются случаи страховых невыплат?

Неля Огнёва: Довольно часто. И расхожее утверждение о том, что страховщик «просто не хочет платить» здесь обычно не при чем. Страхователь на момент заключения договора страхования не обращает внимания на условия договора и при наступлении страхового случая обнаруживает в нем те условия, которых видеть не желал. В результате страховщик отказывает в компенсации ущерба, основываясь на том, что происшествие не является страховым случаем. Так, сотрудники одной фирмы, обнаружив повреждение отделки в офисе и следуя указаниям представителя страховщика, оформили затопление целым рядом документов, оплатили проведение экспертизы – словом, потратили массу рабочего времени и деньги. А через месяц рассмотрения предоставленных страховщику документов получили отказ в выплате.   

Также нужно учитывать, что с течением времени может существенно увеличиться вероятность наступления страхового случая, также может меняться сам объект страхования. Нужно помнить, что при любом изменении данных, указанных при страховании в заявлении либо договоре страхователь обязан сообщить об этом страховщику - это позволит избежать негативных последствий. Допустим, страхователь без согласования со страховщиком переместил часть имущества из одного офиса в другой. Так как кроме адреса расположения никаких индивидуальных признаков застрахованных вещей в договоре не указано было, страховщик отказал в выплате. При условии своевременного уведомления страховщика о перемещении имущества выплата бы состоялась.

- А если случай страховой, но страховая компания «затягивает» выплату, заставляя клиента приносить все новые и новые документы?

Неля Огнёва: Это случается довольно часто, потому что просрочка исполнения договора со стороны СК вряд ли возможна - сроки почти во всех правилах страхования начинают исчисляться с момента предоставления всех необходимых документов. В таких случаях клиенту нужно помнить – страхователю для получения страхового возмещения достаточно доказать три вещи: наличие страхового случая, размер убытков и причинно-следственную связь между ними.

По моему опыту, «ахиллесова пята» большинства страхователей - юридических лиц – это отсутствие и либо неправильное оформление документов, необходимых для подтверждения убытков и расходов, интереса в сохранении имущества. Приведу недавний пример: в результате пожара в магазине была повреждена отделка и оборудование. Затраты на расчистку застрахованных помещений после пожара в несколько раз превысили ущерб, нанесенный непосредственно объекту страхования. Сотрудники фирмы в спешке не уделили должного внимания оформлению подтверждающих оплату документов, почему-то решив, что эти расходы предприятию не возместятся. Когда к делу подключились наши специалисты, страхователь смирился с потерей и уже было разочаровался в страховании. К счастью, документы удалось восстановить, и расходы были полностью возмещены.

- Если страховой случай все же доказан, как грамотно урегулировать вопрос размера выплаты?

Неля Огнёва: В редких случаях сразу достигается согласие между страхователем и страховщиком, в большинстве же – долгие переговоры или суд. Избежать суда можно, работая со страховым брокером, который защитит интересы страхователя и постарается не довести ситуацию до критической отметки

- А если уже поздно? На что обратить внимание при судебном разбирательстве?

Оксана Ковалева: Принимая решение о взыскании суммы страхового возмещения в судебном порядке, необходимо учитывать ряд процессуальных факторов, от которых будет зависеть процедура судебного разбирательства.

Рассмотрим основные положения, на которые следует обратить внимание на примере судебного разбирательства в Арбитражном суде, т.к. большинство споров интересующих нашу аудиторию вытекают из владения и пользования объектами недвижимого имущества.

Первое, на что следует обратить внимание, принимая решение о взыскании страхового возмещения в судебном порядке – в Арбитражный суд какого субъекта Российской Федерации предъявлять исковое требование? По общему правилу, установленному в Арбитражно-процессуальном кодексе Российской Федерации, исковое заявление предъявляется по месту нахождения ответчика (общая подсудность), если общее правило не изменено договором страхования. Поэтому важно, при заключении договора страхования уделить внимание изменению подсудности гражданского спора, в случае его возникновения.

Помимо общей подсудности, конечно Арбитражно-процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает альтернативную подсудность для предъявления искового требования – иск можно предъявить по месту нахождения филиала страховой организации, но для использования данной нормы закона необходимо непосредственные взаимоотношения страхователь (выгодоприобретатель) – филиал страховой организации. Если такого взаимоотношения не было, следовательно, и иск придется предъявлять непосредственно к страховой организации (зачастую месторасположение которой находится за пределами Западно-Сибирского округа).

Подсудность гражданского спора имеет очень важное значение для рассмотрения искового требования и влияет на своевременность его разрешения.

Сотрудники нашей компании уже на стадии заключения договора страхования учитывают вероятность судебной защиты прав и вносят на рассмотрение страховой организации территориальное изменение гражданского спора.

Второе, на что следует обратить внимание при принятии решения о судебном взыскании страхового возмещения - это определение круга обстоятельств, подлежащих доказыванию в рамках конкретного гражданского дела. 

Итак, доказывать в Арбитражном суде придется ряд следующих обстоятельств: факт наступления события, обладающего признаками страхового случая, факт возникновения убытков, причинно-следственную связь между наступлением события, подпадающего под признаки страхового случая и причиненным вредом, факт, что произошедшее событие является страховым случаем, определенным в договоре страхования и еще ряд индивидуальных обстоятельств, которые могут отклоняться от стандартного состава круга обстоятельств, подлежащих доказыванию.    

Конкретный и достаточный для определенного гражданского дела круг обстоятельств устанавливается отдельно в каждом случае, с учетом доводов страховой компании о правомерности своего отказа (полного или частичного) в выплате страхового возмещения, с учетом мнения суда об установлении достаточного круга обстоятельств, подлежащих доказыванию.     

Третье, на что следует обращать внимание при решении вопроса о предъявлении искового требования в суд, это наличие надлежащей доказательственной базы для судебного взыскания страхового возмещения.

Что это означает? Это означает лишь одно, что все доказательства, представляемые в суд должны быть относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными.    

Таким образом, благоприятный исход того или иного дела зависит от «качества» и количества доказательств, который готов представить страхователь (выгодоприобретатель) в подтверждение правомерности своих притязаний к страховой компании.   

Помимо всего вышесказанного следует обратить внимание, что изначально процесс судебного разбирательства состоит из цепочки взаимосвязанных фактов и подтверждающих их доказательств, отсутствие одного звена в данной «цепочке» может привести к неблагоприятным последствиям рассматриваемого спора. Поэтому я как участник этого рынка рекомендую прибегать к помощи грамотных специалистов.

Подготовлено Бошман Машей
совместно со специалистами
ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок» (www.sibbrok.ru)

<< Наши Публикации